Immobilienfinanzierung in Deutschland – Interhyp Studie 2015

Aktuelle Interhyp-Studie 2015 zeigt: So finanzieren die Deutschen ihre Immobilie bzw. Wohnungskauf im Jahre 2015.

Können Sie sich noch an den Hauskauf bzw. -bau Ihrer Eltern erinnern? Damals wählte man für die Immobilienfinanzierung des gewünschten Objekts in der Regel einen Rückzahlungszeitraum von 30 Jahren. Man musste also relativ früh mit dem Projekt „Eigene Immobilie“ beginnen, um das Ganze möglichst noch vor Eintritt in die Rente zu bewerkstelligen.
 

Ist die Immobilienfinanzierung Deutschland 2015 immernoch so?

Genau mit dieser Frage beschäftigt sich eine aktuelle Studie des bekannten Baufinanzierers Interhyp.

Die Fragestellung lautet also: Inwieweit hat sich das Finanzierungsverhalten der Deutschen bei Immobilien in den letzten Jahren und Jahrzehnten verändert, und wie finanziert der Durchschnittsdeutsche heute sein Eigenheim?

Um repräsentative Ergebnisse zu erhalten, hat Interhyp mehr als 30.000 Finanzierungen in acht deutschen Großstädten genau unter die Lupe genommen.
 

Tilgungsleistung hat in Deutschland eklatant zugenommen

Werfen wir doch gleich einen Blick auf die Ergebnisse der Interhyp-Studie. Sie zeigen, dass die Tilgungsleistung für Baukredite und Immobilienfinanzierungen in Deutschland in den letzten fünf Jahren deutlich zugenommen hat. Im Detail stellt sich das Ganze wie folgt dar:

Konkret bedeutet das: Innerhalb der letzten fünf Jahre hat sich die Tilgungsleistung bei Bau- und Immobilienfinanzierungen im Durchschnitt um mehr als einen halben Prozentpunkt erhöht. Allerdings gilt die Erhöhung der durchschnittlichen Tilgungsleistung nicht einheitlich für jede Stadt und jede Region in Deutschland.

Das bedeutet: Die Tilgungsleistungen für Bau- und Immobilienkredite unterscheiden sich von Region zu Region teilweise sehr stark voneinander. Mehr dazu gleich.

Was sind die Einflussfaktoren für die Erhöhung der Tilgungsleistung?

Als Haupt-Einflussfaktor für höhere Tilgungsleistungen bei Bau- und Immobilienkrediten innerhalb der letzten Jahre sehen Experten das sinkende Zinsniveau an den Finanzmärkten.

Immer mehr Finanzierungsnehmer achten darauf, das durch die niedrigen Zinskosten zur Verfügung stehende Kapital nicht etwa für einen höheren Lebensstandard zu nutzen, sondern damit ihre Immobilienschulden schneller zurückzuzahlen. Somit verkürzt sich die Laufzeit des in Anspruch genommenen Kredites und die gesamten Kreditkosten sinken.

Diese Entwicklung wird von Experten äußerst positiv beurteilt. Der Trend zur schnelleren Tilgung von Bau- und Immobilienkrediten zeige, dass den Deutschen eine sicherheitsorientierte und solide Finanzierung besonders wichtig sei.

Natürlich spielt in diesem Zusammenhang auch die entsprechende Kostenersparnis eine wichtige Rolle. Jeder Monat, den der Baukredit schneller zurückgezahlt wird, spart dem Kapitalnehmer bares Geld. Kein Wunder, dass immer mehr Immobilienfinanzierungen abgeschlossen werden, deren Tilgungszeitraum gerade einmal 15 oder maximal 20 Jahre beträgt.
 

Wie verteilen sich die durchschnittlichen Tilgungsraten übers Bundesgebiet?

Wie bereits erwähnt, sind die durchschnittlichen Tilgungsraten für Bau- und Immobilienkredite über das Land verteilt nicht an jedem Ort gleich, sondern teilweise höchst unterschiedlich. Auch das hat nachvollziehbare Gründe, wie wir gleich sehen werden.

Zunächst einmal gilt: Ausgerechnet jene Städte, die als teuerste Wohngegenden in Deutschland gelten, bleiben bei den Tilgungsraten teilweise deutlich hinter dem Durchschnitt zurück, wie z.B. die Städte Hamburg und Düsseldorf.

Die einzige Ausnahme unter den als teuer bekannten Großstädten bildet München, hier liegt die durchschnittliche Tilgungsrate nur im Mittelfeld aller unbeobachteten Städte, zusammen mit Frankfurt am Main. Die Tilgungsrate in diesen beiden Städten liegt also genau im derzeitigen Durchschnitt.

Wo liegen die Gründe für die niedrigeren Tilgungsraten in teuren Städten?

Es liegt auf der Hand: Genau dort, wo Baugrundstücke bzw. Wohnraum besonders teuer ist, wählen die Käufer längere Tilgungsfristen, um die höheren Baukosten und Kaufpreise entsprechend stemmen zu können.

Dies gilt natürlich unabhängig von den trotzdem niedrigen Zinsangeboten, welche man heute bei fast jedem Bau- und Immobilienfinanzierer findet.

Schauen wir uns nun die Städte mit den höchsten Tilgungsraten bzw. den Tilgungsraten mit dem höchsten Wachstum innerhalb der letzten Jahre an. An der Spitze des Ranking liegt derzeit die baden-württembergische Landeshauptstadt Stuttgart, in der die durchschnittliche Tilgungsrate auf satte 3,20 Prozent angestiegen ist. Die Schwaben machen also ihrem Ruf alle Ehre und zahlen derzeit ihre Immobilienkredite mit Abstand am schnellsten zurück.

Aber auch in Städten wie Berlin oder Köln haben sich die Tilgungsraten für Immobilienkredite in den letzten Jahren entsprechend nach oben entwickelt. In Berlin zum Beispiel beträgt die Tilgungsrate mittlerweile drei Prozent, womit sich die bundesdeutsche Hauptstadt in die Top 3 der untersuchten Städte einreiht.

Insgesamt hat Interhype acht deutsche Großstädte hinsichtlich der Tilgungsraten untersucht. Mit Ausnahme von Dresden ist in sämtlichen Städten innerhalb der letzten fünf Jahre die durchschnittliche Anfangstilgung gestiegen. Dazu muss erwähnt werden: Auch Dresden liegt mit knapp drei Prozent auf einem recht hohen Niveau, dieser Anfangstilgungssatz wurde jedoch in der ostdeutschen Metropole bereits vor fünf Jahren erreicht. Hier tragen sicherlich die günstigen Preise für Kaufimmobilien und Baugrundstücke ihren Teil dazu bei, dass Käufer in Dresden bereits seit Jahren ihre Kredite deutlich schneller als in anderen Städten oder Regionen zurückzahlen können.

Allgemein machen Experten aber auch das gestiegene Sicherheitsbewusstsein der Deutschen in Bezug auf sämtliche finanziellen Belange für den Anstieg der Tilgungsraten bei Bau- und Immobilienkrediten verantwortlich.

Nach dem Platzen der Dotcom-Blase Anfang des Jahrtausends und der weltweiten Krise auf den Finanzmärkten in den letzten Jahren achten die Bürger wieder vermehrt darauf, weniger Schulden zu machen und – falls diese doch notwendig werden – sie möglichst schnell zurückzuzahlen.

Was raten Baufi-Experten angesichts der beschriebenen Entwicklung?

• Vergleich aus über 400 Anbietern
• Kostenlose Finanzierungsberatung
• Testsieger Baufinanzierung

Jetzt beantragen!

Trotz aller Euphorie und der positiven Entwicklung bei der Rückzahlung von Bau- und Immobilienkrediten raten Experten zur Vorsicht und zum besonnenen Umgang mit einer Finanzierung.

Wichtig ist die gründliche Vorbereitung, so dass die Finanzierung optimal an die Bedürfnisse und Voraussetzungen des Kapitalnehmers angepasst werden kann.

Schließlich nützt es keinem Bauherrn oder Immobilienkäufer etwas, die Tilgung seiner Finanzierung besonders hoch zu wählen, wenn er in der Folge Probleme mit der Rückzahlung der Kreditraten bekommt. Natürlich verlocken günstigen Zinssätze zu hohen Tilgungsraten, allerdings sollte immer darauf achtet werden, genügend Kapital für unvorhersehbare Ausgaben in der Hinterhand zu behalten.

Zum jetzigen Zeitpunkt kann allerdings niemand zuverlässig voraussagen, wie lange die aktuelle Niedrigzinsphase noch anhalten wird. Sollten Sie also bereits mit dem Gedanken spielen, sich den Wunsch vom Eigenheim zu erfüllen, so ist jetzt genau der richtige Zeitpunkt dafür!