Hypothekenrechner für Hypothekendarlehen

Einen Hypothekenrechner zur Berechnung der exakten Höhe eines Hypothekendarlehen zu nutzen ist empfehlenswert und als gute Alternative zum Bankgespräch anzusehen. Die einen haben die historisch niedrigen Bauzinsen schon genutzt und sich den Traum vom Eigenheim erfüllt.

Andere zögern noch, teilweise auch abgeschreckt von vermeintlich notwendigen endlosen Gesprächen mit den verschiedenen Banken. Dabei sind diese Gespräche inzwischen faktisch überflüssig geworden.

Eigenes Zutun, wie es auch bei einer Baufinanzierung vor Ort notwendig ist und ein Internetzugang ersetzen heute die Bankfiliale. Während ein Gespräch mit der Bank noch nicht einmal einen Marktüberblick gibt, zeigt ein Hypothekenrechner die günstigsten Anbieter auf einen Blick.

Eine Baufinanzierungen exakt zu berechnen ist doch recht individuell auf den Kunden zugeschnitten. Ein guter Hypothekenzins Vergleich berücksichtigt diese Individualität bereits bei der Datenerfassung im Kreditrechner.
 

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Wie funktioniert der Hypothekenrechner eigentlich?

Die Anbieter eines Hypothekenvergleichs hinterlegen in einer Datenbank die tagesaktuellen Baufinanzierungskonditionen der Anbieter. Dazu werden noch verschiedene Kriterien aufgeschaltet, die letztendlich in der Übersicht für den Kunden genau die Institute auflisten, die anhand der eingegebenen Eckdaten infrage kommen.

Diese Filter im Rechner berücksichtigen beispielsweise die Eigenkapitalquote oder die gewünschte Laufzeit. Für den Kreditnehmer bedeutet dies im Vorfeld, eine genaue Analyse seiner Eigenmittel vorzunehmen. Dies wäre allerdings auch notwendig, wenn er zu einer Bank oder Sparkasse um die Ecke gehen würde.

Das Eigenkapital ermittelt sich aus dem persönlichen Guthaben, den Geldern, die als Eigenkapitalersatz gelten können und Vermögen, welches abgetreten, aber nicht eingesetzt wird. Als Eigenkapitalersatz werden Verwandtendarlehen und Arbeitgeberdarlehen gerechnet. Aus dem Kaufpreis und dem Eigenkapital errechnet der Bauzinsrechner jetzt den Beleihungswert. Anhand dieser Kennziffer werden die Institute, die nur einen möglicherweise niedrigeren Beleihungsauslauf zulassen, herausgefiltert.
 

In Bezug auf den Beleihungsauslauf gelten die folgenden Hypothekenrechner Grenzen:

  • Bis zu 40 Prozent des Beleihungswertes finanzieren Versicherer, in Ausnahmefällen bis zu 50 Prozent
  • Hypothekenbanken können bis zu einem Auslauf von 60 Prozent des Beleihungsrahmens finanzieren
  • 80 Prozent und gegebenenfalls darüber hinaus werden von Sparkassen und Geschäftsbanken gestellt
  • Erfolgt eine Finanzierung über eine Hypobank, der Darlehensbedarf beträgt jedoch mehr als 60 Prozent, werden zwei Hypotheken gezeichnet. Die 1a-Hypothek läuft auf die Hypobank, die 1b-Finanzierung mit einem Zinsaufschlag von 0,5 Prozent auf die assoziierte Geschäftsbank oder Sparkasse

Ebenfalls aussortiert werden die Banken, welche in Hinblick auf die gewünschte Zinsbindung nicht in die engere Wahl kommen. Die infrage kommenden Anbieter sind jetzt, geordnet nach dem effektiven Jahreszins, sichtbar.
 

Die Vorbereitung ist das A und O

Zur Ermittlung des tatsächlichen Darlehensbedarfs ist eine penible Aufstellung der Eigenmittel unabdingbar. Hypothekenvergleiche ermöglichen den direkten Abschluss der Finanzierung ohne weitere Gespräche mit dem gewünschten Anbieter. Nichts ist ärgerlicher, als wenn sich im Laufe des Finanzierungsprozesses herausstellt, dass die Eigenmittelquote nicht korrekt ermittelt wurde.

Eine Erhöhung des Darlehens kann bedeuten, dass eine andere Beleihungsgrenze greift, damit andere Zinsen berechnet werden und das scheinbar günstigste Angebot plötzlich nur noch unter ferner liefen zu finden wäre. Bei der Eigenkapitalermittlung und Kalkulation des möglichen Kaufpreises darf nicht außer Acht gelassen werden, dass eine solide Finanzierung mindestens 20 Prozent des Kaufpreises zuzüglich der Erwerbsnebenkosten als Eigenmittel voraussetzt.

Der nächste wichtige Punkt ist die Höhe der Tilgung, als Teil der vereinbarten Rückzahlungsrate mit der Bank. Je höher die Tilgung angesetzt werden kann, umso besser. Damit wird das Risiko minimiert, dass nach Ablauf der Zinsbindung bei zwischenzeitlich gestiegenen Zinsen die Anschlussfinanzierung trotz leichter Tilgungsleistung am Ende eine höhere monatliche Belastung bedingt.

Die Möglichkeit einer jährlichen Sondertilgung kann ebenfalls vereinbart werden und ist bei einer Baufinanzierung durchaus üblich. Sie liegt in der Regel bei 3 – 5% p.a. der Höhe des Darlehen und wird im Tilgungsplan der Bank ausgewiesen.
 

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Die wichtigsten Vergleichskriterien in einem Hypotheken Zinsrechner

Natürlich gilt das Hauptaugenmerk bei einem Finanzierungsvergleich den Zinsen. Aus diesem Grund sind diese auch das Merkmal, welches dem Ranking der Anbieter unterlegt ist. Dabei werden allerdings nicht die Nominalzinsen berücksichtigt, und der effektive Jahreszins an anderer Stelle ausgewiesen, sondern der Effektivzins steht im Mittelpunkt.

Über den Zinsvergleich ist der Zugriff auf die Seiten der jeweiligen Anbieter möglich. Dort finden sich dann die wesentlichen Details, beispielsweise die Möglichkeit, das Darlehen, zumindest teilweise, während der Laufzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzuführen.

Die Tilgungsverrechnung, eine Position, die auch in den Effektivzins einfließt, ist ein weiteres wichtiges Vergleichskriterium. Findet diese monatlich oder vierteljährlich statt, ist das Darlehen schneller getilgt, als bei jährlicher Verrechnung. Damit sinken auch die Gesamtkosten der Finanzierung über die gesamte Laufzeit signifikant und man spart so manchen Euro.

Hypothekenrechner für Hypothekendarlehen
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